هناك نوعان رئيسيان من التأمينات: التأمين على الأشخاص الذاتيين والتأمين على الممتلكات. بالتالي، يمكن تصنيف عمليات التأمين لصنفين أساسيين بحسب موضوع التأمين ونطاقه:
التأمين على الأضرار
ويتضمن الصنفين التاليين:
التأمين على الممتلكات:
ويشمل التعويض على ضرر لحق بالمؤمن له نتيجة خسائر أو أضرار طالت ممتلكاته.
التأمين على المسؤولية:
ويضمن العواقب المالية للمسؤولية المدنية التي قد تقع على عاتق المؤمن له نتيجة أضرار جسدية أو مادية أو غير مادية طالت الغير.
يضمن التأمين على الأضرار تعويضاً في حالة وقوع حادثة. ويشمل كلا من حماية المسؤولية (المسؤولية المدنية، المسؤولية العائلية أو المسؤولية المهنية) والممتلكات (الأضرار التي لحقت بالسيارات وحماية العقارات المنقولة أو غير المنقولة).
مثال التأمين على الأضرار:
التأمين على السيارات
يشمل التأمين على السيارات المتعدد الأخطار ضمانا أساسيا بالإضافة إلى ضمانات اختيارية.
يشمل الضمان الأساسي،"المسؤولية المدنية على العربة"، وفقا للشروط المنصوص عليها في العقد، تغطية المسؤولية المدنية للمؤمن له فيما يتعلق بالأضرار الجسدية أو المادية التي تلحق بشخص أو ممتلكات الغير والناتجة عن حوادث أو حرائق أو انفجارات تسببت فيها عربة المؤمن له. ولا يشمل هذا الضمان، الإجباري، تغطية الأضرار التي لحقت بالمؤمن له أو العربة المؤمن عليها.
تشمل الضمانات الإضافية الاختيارية تغطية الأضرار المادية التي لحقت بالسيارة المؤمن عليها (أضرار الاصطدام، أضرار جميع الحوادث، الحريق، انكسار الزجاج...) والأضرار الجسدية التي لحقت بسائق وركاب السيارة المؤمن عليها (تسديد المصاريف الطبية ومصاريف الاستشفاء ورأسمال الوفاة أو الإعاقة) بالإضافة إلى التكلف بكل الإجراءات الحبية أو القضائية من أجل الدفاع عن المؤمن له أو إجراءات الدعاوي (ضمان الدفاع والدعاوى)
التأمين على السكن متعدد المخاطر
يشمل على الخصوص الأضرار التي تلحق المسكن ومحتوياته والناجمة عن الحوادث المنصوص عليها في عقد التأمين (على سبيل المثال: الحريق، السرقة، الأضرار الناجمة عن المياه، انكسار الزجاج، بعض الحوادث المرتبطة بالمناخ،...). كما تشمل كذلك المسؤولية المدنية للمؤمن له (مالك أو مكتري) ومسؤولية أسرته فيما يرتبط بالأضرار التي تلحق الغير وكذا بعض المصاريف المرتبطة بحوادث مضمونة (مصاريف الهدم، ونفقات النقل ، وفقدان الإيجار ، وفقدان الاستغلال...).
التأمين على حوادث الشغل
يغطي هذا التأمين المسؤولية المدنية للمشغل تجاه موظفيه وعماله عن الحوادث التي تحدث أثناء مزاولة أعمالهم وأثناء الرحلات بين منازلهم ومكان عملهم. ويضمن سداد التعويضات والمصاريف التي تقع على عاتق المشغل بموجب القانون رقم 18-12 بشأن التعويض عن حوادث الشغل (تعويضات يومية في حالة العجز المؤقت عن العمل، معاشات في حالة العجز الدائم للضحية أو في حالة وفاته، المصاريف الطبية والدوائية، نفقات الاستشفاء، مصاريف الجنازة ...).
التأمين المتعلق بالبناء
تأمين "جميع مخاطر الورش": يشمل هذا التأمين على الخصوص الأضرار التي قد تطال المشروع ومواد البناء والمعدات المستعملة في المشروع طوال مدة الورش (ضمان "أضرار الورش"). كما يشمل هذا التأمين مسؤوليات صاحب المشروع ومختلف الأطراف المعنية عن الأضرار التي تلحق بالغير بسبب أو بمناسبة العمل بالورش (ضمان "المسؤولية المدنية عن الورش").
تأمين المسؤولية المدنية العشرية
يشمل تغطية المسؤولية المدنية العشرية التي قد تقع على عاتق المؤمن له (المهندس المعماري أو صاحب المشروع) بموجب المادة 769 من الظهير بمثابة مدونة الالتزامات والعقود، وذلك في حالة انهيار أو خطر انهيار المشروع خلال العشر سنوات التي تلي التسليم.
تأمين المسؤولية المدنية عن القنص
يشمل هذا التأمين الإلزامي المسؤولية المدنية للقناص عن الحوادث التي يمكن أن يسببها للغير بسبب ممارسة الصيد.
التأمين المهني متعدد المخاطر
يشمل التأمين المهني متعدد المخاطر لفائدة الشركات والمهنيين تغطية مختلف المخاطر المتعلقة بأنشطتهم.
ويغطي هذا التأمين المباني المهنية والممتلكات (المعدات، والسلع، والآلات، ...) وكذلك المسؤولية المدنية عن الأضرار التي تلحق بالغير (بما في ذلك زبناء الشركة). كما يشمل التكلف بخسائر الاستغلال الناجمة عن توقف العمل بسبب حادثة مضمونة.
التأمين على الأشخاص
يمكن تصنيف هذه التأمينات على النحو التالي:
التأمين على الحياة:
ويشمل تغطية المخاطر التي يتوقف حدوثها على حياة أو وفاة المؤمن له
التأمين على الحوادث الجسدية والأمراض/الأمومة:
ويشمل تغطية المخاطر على السلامة الجسدية للمؤمن له والمخاطر ذات الصلة بالمرض والولادة أو مخاطر العجز أ والإعاقة
الرسملة:
وتشمل الادخار مع ضمان إيراد أدنى.
يشمل التأمين على الأشخاص تغطية المخاطر المتعلقة بالأفراد مثل الحوادث الجسدية أو المرض أو الوفاة أو العجز.
يمكن اكتتاب التأمين على الأشخاص سواء بشكل فردي أو جماعي.
مثال عن تأمين الأشخاص
التأمين في حالة الحياة
يسمح عقد التأمين في حالة الحياة، في حالة بقاء المؤمن له على قيد الحياة عند انتهاء العقد، بدفع استحقاق على شكل إيراد سنوي (عمري: طوال فترة الحياة أو محدد: خلال فترة محددة) أو رأس المال. يخول هذا النوع من العقود خيارات للمؤمن له من حيث الدفعات الواجب تسديدها من أجل الادخار وسحب الأموال خلال العقد (الاسترداد، التسبيق) والمخارج الممكنة لتصفية المدخرات.
التأمين في حالة الوفاة
يضمن هذا التأمين دفع رأسمال أو إيراد سنوي للمستفيدين المعينين في حالة وفاة المؤمن له. هناك نوعان من العقود: "التأمين المؤقت على الحياة" و "التأمين على الحياة". وبموجب النوع الأول من عقد التأمين، يتوقف دفع الإيراد السنوي أو رأس المال على وفاة الشخص المؤمَّن له خلال مدة العقد. أما بالنسبة للتأمين على الحياة، فسيتم دفع المستحقات المنصوص عليها في العقد بغض النظر عن تاريخ الوفاة.
عقد الرسملة
هو عقد تأمين لا يراعى فيه احتمال البقاء على قيد الحياة أو الوفاة في تحديد التعويض الواجب تسديده، حيث، مقابل أقساط تسدد دفعة واحدة أو بصفة دورية، يحصل المستفيد على الرأسمال المكون من الدفعات المؤداة تضاف إليها الفوائد والمساهمات في الأرباح.
التأمين ضد الحوادث الجسدية
يضمن دفع تعويض محدد في العقد بسبب الإصابة البدنية للشخص المؤمن له (عجز بدني دائم أو عجز مؤقت عن العمل) أو عند وفاته في حالة تعرضه لحادث عرضي. كما يغطي المصاريف الطبية والدوائية الناتجة عن هذا الحدث العرضي.
التأمين على الصحة / الأمومة
التأمين على الصحة يضمن التعويض عن المصاريف الطبية والدوائية الناتجة عن المرض. كما يغطي تكاليف الاستشفاء والنقل الطبي. ويغطي ضمان الأمومة مصاريف الولادة.
أهم الاختلافات بين التأمين على الأشخاص والتأمين على الأضرار
مبدأ التعويض
يتأسس التأمين على الأضرار على مبدأ التعويض والذي يقتضي أن التعويض المستحَق من قبل المؤمن لا يمكن أن يتجاوز قيمة الأضرار التي لحقت بالمؤمن له أو بالغير الذين لحقهم الضرر. وفي هذا الإطار، يتم تحديد المبالغ المؤمنة جزافيا بموجب عقد التأمين.
الحلول القانونية
بموجب عقد التأمين على الأضرار، يستفيد المؤمن من تعويض في حدود مبلغ التعويض المؤدى للمؤمن له ضد أشخاص آخرين تسببوا بأفعالهم في أضرار نتج عنها تسديد مبلغ الضمان. هذا الإحلال بالنسبة للمؤمن لا يتم في إطار التأمين على الأشخاص إلا في حالة تسديد الخدمات ذات الطبيعة التعويضية (مصاريف طبية، مصاريف الاستشفاء...) المنصوص عليها في عقد التأمين على المرض والحوادث التي تطال الأشخاص.
المصدر: acaps.ma
تعليقات
إرسال تعليق